第13章 伤不起的民间借贷(2)

重：咱们每年也发很多文件支持中小企业。因为中小企业解决了主要的财政收入，三分之二的就业，三分之二的GDP，因此我们要支持它。2011年银监会还发了一个通知《关于进一步做好对中小企业金融支持的决定》，简称“银十条”。

    郎咸平：但是到最后中小企业贷款的比例从2008年的3.7%跌到现在的0.6%。

    王福重：咱们每年都说一定要支持中小企业，一定要解决它们贷款难的问题。

    郎咸平：因为中小企业对中国贡献太大了。我再给你们爆个料，现在银行发明了一个新的名词，叫微型企业。以某银行为例，年销售额2000万以上，注册资本金500万以上的才叫中小企业，才考虑给你贷款，这个以下的呢，不叫中小企业，叫什么？叫微型企业，这种企业想贷款门儿都没有。以广东南海为例，10万家企业中能够符合某银行标准的只有3000家，另外97000家是绝对贷不到款的，因为它们叫做微型企业，所以按照这个比例来看的话，我们的中小企业里面大概只有3%可以称为中小企业，另外97%都被定位为微型企业。

    王牧笛：而您定义的这个中小企业中，也只有10%能够从正规的银行拿到贷款，2011年这个偏好特别明显，银行管这个叫重公轻私。

    王福重：而那些能贷到款的企业一般都去做高利贷了，不做高利贷它还不上这么高的利息。

    王牧笛：所以要想做一些建设性的思考，如果我们每个环节都做做修改，其实都是有机会的。比如说银行，你改变一下传统的政治正确或者道德正确的尺度，你也重重私，轻轻公。比如小额贷款公司，你通过一些文件的修改，让它可以吸纳50万当量的存款。

    郎咸平：对我们来说太难了，但香港的财务公司就可以。而且财务公司可以讲清楚，我们是有风险的，你要考虑。

    王牧笛：再包括给中小企业更多的其他融资的可能，把渠道打开。

    郎咸平：讲得更简单一点，也就是说，我希望我们中国的金融体系，能够像美国和欧洲一样，通过公平竞争，由银行淘汰这些黑市、地下金融，做到这一步才是对我们国家最有利的。而不是像现在这样倒逼出来，而且这个规模还越来越大，这反而证明它是可行的，是老百姓需要的。

    王福重：我想起来温总理那句话，开发商要流着道德的血，现在是银行要流着道德的血。你要知道，在中国银行是处于垄断地位的，所以你得讲良心，你多少得流点道德的血，做到比开发商强点。

    王牧笛：比如说浙江原来那些叫一村一业、一镇一业的“小狗经济”，现在这些“狗”都奄奄一息了，我们现在希望银行能够更多地流着道德的血，给这些中小企业以造血或者输血的补给，这样这些“狗”才能够活蹦乱跳。而且教授的一个逻辑是说，对于企业来讲不差钱很重要，尤其对于这些中小企业。所以我们不妨还反思一个路子，就是目前中国企业的发展路径，它们有了点钱，就去扩大生产、扩大规模，导致手里的现金流和资本储备很成问题。但你反观欧美那些著名的民营企业，比如说英特尔、谷歌、微软、苹果，在经济寒潮的时候都是现金为王，英特尔拥有140亿美元的现金，谷歌拥有350亿美元现金，微软也是350亿美元现金，苹果是400亿美元现金。对于这些民营企业来讲，它们是手中有粮，心中不慌。但是中国的这些企业，一旦政府宏观调控紧缩银根，或者民间高利贷抬高利息以后，倒闭几乎成为不二的选择。

    王福重：现在我们的民营企业没有现金，三角债重新出现，你能拿到的只是承兑、汇票，银行还要克扣你一部分。还有很重要的一点，你说的英特尔这些企业，它们可以直接在资本市场中进行融资，而我们的创业资本融资库是很受限制的。就是说你光靠银行系统是不行的，没有一个很强大的直接的融资支持，是做不成英特尔的。另外，企业的形态也不一样，我们的企业大多是加工业，想象空间有限，真的创业资本融资库要你融资也很难，就是因为我们没有流动性，所以只能做这种产业链的低端，你没有钱，维持正常运行不中断的现金都不够，又怎么会有资格去做研发呢？

    郎咸平：这种企业因为利润率太低，它就特别需要短期周转资金，所以为什么黑市金融会应运而生，地下金融泛滥，就是这个原因。

    王牧笛：你去看这个高利贷和民间金融市场放贷的是哪些人？现在媒体开玩笑说，以前叫人人炒房，人人炒股，现在叫人人放贷，简称叫“人人贷”。你去看看现在的温州，土地卖不出去了，房子没人炒了，大量的资金抽离出实体经济，开始去做“人人贷”，现在到了一个什么样的众生相呢？就是人人都陷到这个黑洞里面，因为有无限的刺激，他们都希望自己的钱生钱，民间借贷构成了目前利润率最高的一个领域。前两天吴晓波讲了这样一个故事：江苏省有个著名的贫困县泗洪县，这个县最近马路上有很多高档汽车，其中有一个乡有两万人，马路上有500辆宝马车，被称为“宝马乡”，为什么这样呢？后来调查发现原来有90%的人卷进了这个民间借贷。

    郎咸平：温州现在这样的人也很多，89%的人都卷入了。

    王牧笛：最终借到钱的人，为了彰显自己有面子，就去买宝马开到路上，但是一旦潮水退后，就可以看出来一些人在裸泳，因为这是高风险的。

    王福重：这有点次贷的影子。另外我们也能看出来，现在中国“人人贷”、“宝马乡”的出现，表明过去我们对于金融活动的极端忽略。金融活动十分重要，如果没有一个好的金融体系，实体经济活动早晚会停顿下来的，所以现在我们是到了一个要更重视金融活动的时候，而这种非正规状态的“人人贷”、“宝马乡”的出现仍然在一定程度上说明它们是被需要的，我们得正视这个东西。

    郎咸平：如何制定一个有效的规则让它健康地成长，这个更重要，而不是把它管死了，更不能禁止它。

    王牧笛：所以对于中国经济，对于中国民营企业的发展来讲，这些民间金融或者高利贷不是灵药，但它首先也不是毒药。